Mit diesem Tilgungsrechner ermittelst du deine anfängliche Monatsrate, die Aufteilung der ersten Rate in Zins und Tilgung, die Restschuld zum Ende der Zinsbindung und die bis dahin gezahlten Zinsen. Der Rechner erstellt außerdem einen monatlichen Tilgungsplan (inkl. optionaler jährlicher Sondertilgung) und zeigt eine theoretische Gesamtlaufzeit bei konstanten Konditionen.
So nutzt du den Rechner
- Darlehensbetrag eintragen (Nettodarlehen).
- Sollzins p. a. festlegen (Nominalzins je Jahr).
- Berechnungsart wählen: Anfängliche Tilgung % → Annuität aus Zins + Tilgung, oder vorgegebene Monatsrate €.
- Zinsbindung (Jahre) und optional Sondertilgung p. a. angeben (wird am Jahresende angesetzt).
- Berechnen – du erhältst Rate, Zins/Tilgungsanteil, Restschuld, Zinslast in der Zinsbindung, theoretische Gesamtlaufzeit sowie den Tilgungsplan. Per Button kannst du den Plan als CSV exportieren.
Tilgungsrechner
Beispielrechnungen aus dem Tilgungsrechner
Senario A: 350.000 € Darlehen · 3,9 % Sollzins · 2,5 % Anfangstilgung · 10 Jahre Zinsbindung · keine Sondertilgung
- Anfängliche Monatsrate: ≈ 1.867 € (Formel: K × (Zins + Tilgung)/12).
- 1. Rate – Aufteilung: ≈ 1.138 € Zins · 729 € Tilgung.
- Restschuld nach 10 Jahren: ≈ 243.000 €.
- Gezahlte Zinsen (10 Jahre): ≈ 117.000 €.
- Theoretische Gesamtlaufzeit: ≈ 24 Jahre (bei unveränderten Konditionen).
Szenario B: 350.000 € Darlehen · 3,9 % Sollzins · vorgegebene Rate 1.600 € · 10 Jahre Zinsbindung
- 1. Rate – Aufteilung: ≈ 1.138 € Zins · 462 € Tilgung.
- Restschuld nach 10 Jahren: deutlich höher als in A (geringere Tilgungswirkung pro Monat).
- Hinweis: Liegt die Monatsrate nahe am Zinsanteil, wächst die Restschuld kaum – Tilgung erhöhen oder Sondertilgung nutzen.
Best Practices für eine kluge Tilgung
- Annuität passend wählen: Anfangstilgung von mindestens 2–3 % p. a. anpeilen; wer schneller fertig sein will, setzt 3–5 % an.
- Sondertilgung vertraglich sichern: 5–10 % p. a. ohne Gebühren sind ideal, um Restschuld und Zinsen spürbar zu senken.
- Rate zum Zinsende prüfen: Rechtzeitig vor Ablauf der Zinsbindung Restschuld, neue Zinsen und Anschlussrate simulieren.
- Liquidität im Blick behalten: Puffer für Unvorhergesehenes lassen; Rate lieber nachhaltig als „knapp“ wählen.
Voraussetzungen & Grenzen
- Konstante Konditionen: Der Rechner nimmt gleichbleibenden Sollzins innerhalb der Zinsbindung an.
- Zahlungsmodus: Monatsraten, jährliche Sondertilgung am Ende jedes 12. Monats.
- Nicht enthalten: Abschluss-/Kontoführungsgebühren, Bereitstellungszinsen, Tilgungssatzwechsel, variable Zinsen.
- Rundungen: Ausgaben sind kaufmännisch gerundet; bankseitige Rundungen können leicht abweichen.
Formeln & Annahmen (transparent)
- Annuität aus Anfangstilgung: \(R_0 = K \times \frac{i_{\text{yr}} + t_{\text{yr}}}{12}\)
- Zinsanteil Monat m: \(Z_m = R_{m-1} \times i\), mit \(i = \frac{i_{\text{yr}}}{12}\)
- Tilgungsanteil Monat m: \(T_m = R – Z_m\); Restschuld \(B_m = B_{m-1} – T_m\)
- Restschuld nach n Monaten (ohne Sondertilgung): \(B_n = K(1+i)^n – R \cdot \frac{(1+i)^n – 1}{i}\)
- Sondertilgung: Optionaler Abzug \(S\) am Ende jedes 12. Monats: \(B_{12k} := \max(0, B_{12k} – S)\)
- Theoretische Volltilgung: Laufzeit ergibt sich aus iterativem Abbau bei gleicher Rate und jährlicher Sondertilgung.
Häufige Stolpersteine
- Rate deckt Zins nicht: Ist die Rate ≤ Monatszins, findet faktisch keine Tilgung statt – Rate/Anfangstilgung erhöhen.
- Unklare Sondertilgungsklauseln: Vertraglich zulässige Höhe/Termine prüfen; sonst drohen Gebühren.
- Nach Zinsbindung unterschätzt: Restschuld und möglich höhere Anschlusszinsen frühzeitig einkalkulieren.
Häufige Fragen (FAQ)
Wie wähle ich eine sinnvolle Anfangstilgung?
Als Faustregel gelten 2–3 % p. a. als Minimum. Wer die Laufzeit spürbar verkürzen will, plant 3–5 % p. a. – abhängig von Zinsniveau und verfügbarem Budget.
Wie stark wirken Sondertilgungen?
Jährliche Sondertilgungen senken die Restschuld direkt und sparen dadurch Zinsen in allen Folgemonaten. Selbst 5 % p. a. können die Laufzeit deutlich verkürzen.
Warum weicht der Plan von Bankunterlagen ab?
Banken runden teils anders, setzen andere Buchungstage an oder berücksichtigen Gebühren. Kleine Abweichungen sind normal.
Kann ich die Rate während der Zinsbindung ändern?
Nur wenn der Vertrag einen Tilgungssatzwechsel erlaubt. Andernfalls sind Anpassungen meist erst zur Anschlussfinanzierung möglich.
